У нас все охотнее пользуются банковскими ссудами. Если на начало 2008 года граждане взяли кредитов на 8 трлн. рублей, то на 1 апреля 2009 года — уже 13,7 триллиона. Пока это относительно небольшая сумма — она составляет 17,9 процента от денежных доходов населения страны в прошлом году. Несмотря на мировой финансовый кризис, темпы кредитования физических лиц не снижаются: за первый квартал текущего года задолженность населения по ссудам увеличилась на 8,5 процента.
Экономика положительно относится к разумному увеличению кредитования. Это означает увеличение совокупного спроса, что предполагает рост сбыта отечественных товаров. Разработаны льготные режимы кредитования. Однако население не особенно спешит воспользоваться предложенными льготами. Краткосрочные ссуды выросли за первый квартал текущего года всего на 3,5 процента. Видимо, и самые льготные условия не слишком прельщают к покупке отечественной продукции. За то же время размер долгосрочных кредитов увеличился на 8,6 процента. Они были направлены в основном на жилищное строительство.
Недавно была утверждена новая редакция Государственной комплексной программы развития материально–технической базы строительной отрасли на 2006 — 2010 годы. Глава Национального банка П.Прокопович сообщил, что расширение жилищного строительства может обеспечить занятость нескольких сот тысяч человек за счет их перевода из промышленного сектора. Однако смущает тот факт, что в Беларусь приглашают все больше гастарбайтеров. Недавно в одном из телесюжетов рассказывалось о турецких строителях, приезжающих к нам с собственными поварами, об иностранцах, стоящих в очереди на работу в Беларуси. В праздничные дни встречал в городе гуляющих китайских рабочих. В общем, гастарбайтерам очень нравится работать в Беларуси. В то же время на многих белорусских предприятиях есть избыток рабочей силы, от которого не худо было бы избавиться, переучив работников на нужные специальности. Но высокой активности в этом направлении пока не видно.
Понять руководителей строительной отрасли можно: проще пригласить квалифицированных специалистов, качественно выполняющих задания и работающих по двенадцать часов в сутки. Однако строительные начальники, наверное, должны исходить все же из интересов белорусских граждан, также заинтересованных в высокооплачиваемой работе и согласных переучиться на перспективную строительную специальность. На мой взгляд, привлечение иностранных строителей должно быть редким исключением и только в тех случаях, когда необходима особо высокая квалификация. Поэтому в ближайшее время разумно развернуть у нас широкую переподготовку на строительные специальности. В результате мы сможем более рационально использовать свою рабочую силу и обеспечить экономию валюты, которую гастарбайтеры увозят из Беларуси.
Развитие строительной отрасли предполагает дополнительное финансирование. Вряд ли следует ожидать притока значительных ресурсов из малорентабельных отраслей. В условиях мирового финансового кризиса снижается заинтересованность иностранных инвесторов в строительстве не только жилья, но даже отелей. Остается одна надежда: широкое вовлечение в жилищное строительство средств населения. Именно поэтому предполагается растянуть срок предоставления ссуд с 20 до 30 лет и кредитование осуществлять под льготный процент, который будет значительно ниже темпов инфляции. Для этой цели нужно увеличить соответствующие бюджетные компенсации. Однако с исполнением доходной части бюджета ситуация непростая. Поэтому расширение жилищного строительства может обернуться существенным сокращением других статей бюджетного финансирования.
Четыре из пяти кредитов, выдаваемых на жилищное строительство, являются льготными. Этим пользуются люди, имеющие свободные деньги. С учетом снижения цены квадратного метра жилья и дешевых кредитов настало золотое время для накопления недвижимости. Делается это за счет других граждан, исправно платящих налоги в бюджет, из которого и оплачивается льготирование процентных ставок. «Льготник» строит квартиру, сразу же сдает ее в аренду, получая доходы, сравнимые (а иногда и большие) с платежом по кредиту. По официальным данным, в Минске более 20 тыс. человек имеет по две квартиры, более полусотни граждан — три, есть также люди, за которыми числятся четыре и более квартир. В действительности же владельцев двух и более квартир значительно больше — просто квартиры расписаны на родственников. А кому–то на все квартиры просто не хватило родственников — вот и пришлось на себя записывать. По сути дела, созданный облегченный режим получения льготных кредитов стимулирует расширение теневого рынка жилья, в то время как действительно нуждающиеся в улучшении жилищных условий часто не имеют для этого финансовых возможностей.
В то же время есть граждане, которые уже сегодня имеют проблемы с возвратом полученных ранее ссуд. Если по банковской системе сумма проблемных кредитов за год и три месяца выросла в 2,6 раза, то проблемные кредиты населения — в 3,7 раза. Только за первый квартал текущего года размер проблемных долгосрочных кредитов в валюте вырос на 60 процентов. По проекту нового Жилищного кодекса банки получат возможность отбирать у неплатежеспособных кредитополучателей готовое жилье. Поэтому значительная часть населения стоит перед дилеммой: или влезать на 20 — 30 лет в финансовую кабалу с существенным снижением уровня личного потребления и непредсказуемыми рисками, или искать альтернативные варианты.
А такие варианты в мире есть: за рубежом весьма распространена практика строительства муниципального жилья, которое сдается в аренду малообеспеченным гражданам по скромным ценам. Более разумным, мне кажется, было бы направлять бюджетную поддержку на строительство именно такого жилья.